livret – Information et conseils sur l’assurance vie

Les avantages de l’assurance-vie

Comme son nom l’indique, l’assurance-vie représente une garantie permettant au bénéficiaire de profiter d’un capital ou rente versé sur le contrat. Cela s’effectue lors d’un décès ou accident du souscripteur. L’assurance-vie demeure également un objet d’épargne et de retraite pour « cause de vie » en absence de dommage ou risque. Quels sont ses atouts ?

La préparation de la succession

L’assurance-vie reste un véhicule de succession aidant la personne concernée à assurer l’avenir de ses proches. Il faut savoir que la clause respecte des règles bien strictes surtout en termes de fiscalité. En cas de décès du titulaire, le versement des fonds sera hors droit de succession si la limite d’un capital est de 152 000 euros. Généralement, le titulaire se désigne bénéficiaire pouvant ainsi jouir de son investissement au moment de la retraite. Il aura aussi la possibilité de choisir un tiers comme bénéficiaire. Cela fait référence à un mécanisme de donation qui fonctionne de la même manière que la succession.

Une fiscalité profitable

Depuis ces dernières années, l’assurance-vie procure des privilèges indéniables puisque les produits et les intérêts sont hors imposition tout au long du contrat. De plus, les rachats et les retraits sont exonérés d’impôts. Quelques paramètres sont à privilégier comme la date de souscription ou des versements. Cependant, ils sont taxés à hauteur de 35 % pendant les quatre premières années. Quant aux versements, il est possible de réaliser des rachats partiels ou programmés en présence d’un fonds en euros sécuritaire et unités de compte. L’assurance permet d’effectuer une gestion personnalisée vu les options accessibles par les contrats. Elle s’adresse à tous en respectant les modalités d’adhésion. La réglementation de l’assurance-vie ne stipule aucune limite concernant le montant à verser. De même pour la durée de détention du contrat, conservé jusqu’au décès du souscripteur.

Comment choisir son contrat d’assurance-vie ?

Actuellement, on découvre beaucoup de contrats ainsi qu’un grand nombre d’assureurs d’où la difficulté de choisir la meilleure offre. D’emblée, la sélection dépend des objectifs à atteindre, du projet en question ou du montant initial à investir. Voici quelques conseils pratiques :

Déceler ses besoins

Afin de trouver une formule attrayante, le contrat d’assurance-vie doit répondre aux attentes. Elle convient aux personnes qui veulent préparer leur retraite en constituant un capital par le biais de versements libres ou programmés. L’assurance-vie donne au souscripteur, l’opportunité de valoriser son épargne à moyen ou à long terme. Cela s’explique par des placements réguliers qui peuvent être valorisés au fil du temps. En matière de gestion financière, l’assurance permet de personnaliser l’allocation sur les fonds en euros sécuritaire ou les marchés actions. Dans le cas où le souscripteur désire protéger ses proches et transmettre son patrimoine, l’assurance-vie profite d’une fiscalité bien spécifique. Une autre alternative s’offre à lui, le mécanisme de donation en désignant un ou plusieurs bénéficiaires.

Les supports financiers disponibles

L’assurance-vie offre un éventail de solutions d’investissements selon les risques et le niveau de performance. Le contrat d’assurance renferme deux types de supports :

Le fonds en euros : en majorité, les fonds sont investis en obligations et le capital reste garanti par l’assureur peu importe les performances des marchés financiers. Le souscripteur bénéficie d’un rendement annuel minimum accompagné d’éventuelles participations.
Les unités de compte ou UC : cela concerne essentiellement des supports immobiliers et produits structurés. Sa valeur est susceptible de diminuer ou augmenter en fonction de la vie économique. De ce fait, les sommes investies ne sont nullement garanties d’où une possibilité de perdre en capital.

La sélection repose uniquement sur le profil de l’investisseur et de l’horizon de placement en tenant compte des modes de gestion.

L’assurance-vie a le vent en poupe

Selon les chiffres, l’assurance vie a collecté 3, 4 milliards d’euros nets durant le mois de juillet 2016. Les Français sont les premiers à plébisciter la formule en effectuant 12, 3 milliards d’euros de versements avec 8, 9 milliards d’euros de retraits.

Le placement préféré des Français

Dans l’ensemble, les primes versées apportent habituellement des flux supplémentaires d’épargne. Selon l’économiste et le directeur du Cercle de l’épargne, la plupart des ménages ont engrangé des sommes importantes sur leurs comptes courants et commencent à les affecter sur des produits d’épargne qu’ils jugent intéressants. La baisse de taux du Plan d’épargne encourage les personnes souhaitant fructifier leur investissement. La collecte a été forte attrayante en séduisant davantage les épargnants de l’assurance-vie. En comparaison avec les années précédentes, elle ne cesse pas d’augmenter. Cependant, les chiffres risquent de provoquer la déception des compagnies d’assurances. Malgré la diminution des taux, les unités de taux n’arrivent pas atteindre la barre des 20 %. D’ailleurs, les assureurs peinent à convaincre les clients d’abandonner les fonds en euros au profit d’autres supports d’investissement.

Les fonds en euros en chute libre

D’une manière générale, l’assurance-vie reste un placement à terme d’où l’obligation de souscrire une demande suivant les besoins. Donc, nul besoin d’investir son épargne dans le même support puisqu’il existe aussi des produits bancaires classiques. D’autre part, les fonds en euros rapportent de moins en moins incitant les assureurs à limiter leurs poids face à l’évolution du marché. Les professionnels encouragent ainsi les épargnants à privilégier les différents compartiments d’investissement. Ces derniers demeurent une solution idéale afin de profiter pleinement de l’assurance-vie. De plus, la découverte de la loi Sapin 2 donne au Haut Conseil de stabilité financière la faculté de bloquer ou retarder les versements sur les fonds en euros.

Assurance vie ou livret A, lequel choisir ?

D’après les informations, le mois de juillet 2016 a été très profitable pour l’assurance-vie et le livret A. Sur le plan des produits d’épargne, la plupart des épargnants préfèrent la méthode générant moins de contraintes et pouvant rapporter le maximum dans les prochaines années. Alors quelle est la meilleure formule afin de placer son argent ?

Différence entre l’assurance vie et le livret

Avec un taux de 0, 75 % et un plafond d’investissement de 22 950 €, le livret A offre de nombreux avantages indéniables. Il représente surtout un placement défiscalisé dont les intérêts seront exonérés d’impôts. De plus, l’argent sera disponible immédiatement via un retrait ou un virement vers un compte courant. Quant à l’assurance vie, la rémunération est largement attractive par rapport au livret A. Elle dépasse les 3 % qui n’accompagnent aucun plafond de versement permettant de diversifier son épargne. Toutefois, l’indemnité n’est nullement défiscalisée et les intérêts ainsi que les plus-values seront imposés lors d’un rachat. Afin de retirer l’argent, le principal concerné aura l’obligation de souscrire une demande à son assureur impliquant un délai d’attente assez contraignant.

Les critères de choix à prendre en compte

Dans l’ensemble, le livret A et l’assurance-vie sont tous deux utilisés à des usages divers selon le type de placement. Concernant le livret A, celui-ci ne génère pas de sommes conséquentes, mais facilite l’accès à son épargne à tout moment. Ce qui signifie qu’on peut très bien en disposer suite à des imprévus ou problèmes au quotidien. Contrairement à l’assurance vie qui reste un placement sur la durée. Elle convient parfaitement aux personnes désireuses de réaliser des projets à court ou long terme. De ce fait, il est judicieux de déceler ses besoins en effectuant les démarches nécessaires en vue de profiter pleinement des privilèges.